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Las 3 mejores plataformas crowdlending en España

plataformas crowdlending
ahorrador ninja Soy el Ahorrador Ninja. Tengo 38 años. Vivo en una casita cerca de los Pirineos y planeo retirarme en 7 años gracias a los fondos indexados. Gasto menos de 18.000 euros al año y escribo en este blog para matar el mono de tocar mis inversiones a largo plazo.
Actualizado en noviembre, 2019

Si te pasas el día como yo buscando formas de hacer crecer mi dinero y de obtener la máxima rentabilidad por él, puede que ya hayas leído acerca del crowdlending, un sistema de inversión que ofrece rentabilidades de hasta el 15% de partida.

Un 15% de rentabilidad en pocos meses, con disponibilidad del dinero a diario.. ¿pero esto es un sueño? ¿es legal? ¿es seguro? ¿cómo lo hago?

Ya comenté un poco cuáles eran las plataformas de inversión online que más recomendaba, pero hoy voy a extenderme para que veas todas las alternativas y el por qué de cada cosa.

Sigue leyendo porque a todas esas preguntas iré respondiendo sobre el artículo, en que espero que aprendas todo lo que necesitas saber sobre el crowdlending y empieces a ganar dinero con los préstamos entre particulares.

En el crowdlending como en cualquier sistema de inversión existen riesgos, en concreto en este caso el riesgo más importante sería el impago del préstamo, perder lo que hemos invertido, aunque existen herramientas como el Buy Back (que explicaré) que ayudan a evitar estos impagos

Si aún no conoces el vocabulario un poco técnico del crowdlending, pulsa aquí para desplegarlo.

Conceptos que debes conocer en el crowdlending

Supongo que después de leer sobre los elevados intereses, la facilidad de automatizar toda la inversión, los bajos umbrales de acceso (desde 10€)… estarás deseando empezar a trabajar con el crowdlending porque cada minuto que pasa es dinero que pierdes, pero, espera!

Es importante que conozcas antes los tipos de préstamos que se manejan en crodwlending, sectores, mecanismos para evitar pérdidas además de un pequeño diccionario sobre crowdlending para que no te pierdas nada y sobretodo no arriesgues tu dinero sin conseguir la máxima rentabilidad.

  • Buy Back – Esto es una garantía de recompra que ofrecen las plataformas (no en todos los préstamos) por la que en caso de impago del prestatario ellos nos comprarían nuestra inversión, es decir, no perderíamos dinero.
  • Originador – Prestamista, encargado de prestar finalmente el dinero al prestatario.
  • Prestatario – La persona (P2P) o empresa (P2B) que recibe la financiación de nuestro dinero a tarvés del originador.
  • Auto Invest – Herramienta de la que disponen algunas plataformas como Mintos, que nos permite despreocuparnos completamente de nuestra inversión, configuramos inicialmente unos parámetros de % de rentabilidad buscada, países, tipo de préstamo, etc… y automáticamente va realizando las inversiones por nosotros.
  • Cash Drag – Aunque suele darse poco todavía, hay plataformas que lo sufren. Este fenómeno sucede cuando hay un exceso de inversores y no hay préstamos suficientes para invertir el dinero de todos, por lo que parte de nuestro dinero se puede quedar sin invertir y dejaremos de recibir interés por ese dinero, lo que puede dar al traste con nuestra rentabilidad.
  • Mercado primario – Se refiere al marketplace donde los originadores (prestamistas) ofertan sus préstamos (donde podemos invertir), es decir, directo desde el prestamista a nosotros.
  • Mercado secundario – El mercado secundario hace referencia a un marketplace independiente donde los propios inversores pueden comprar y vender sus inversiones, si has invertido en un préstamo a 3 años, pero necesitas el dinero puedes ofrecer tu participación ahí.

Las 3 mejores plataformas Crowdlending de 2019 en España

Existen un gran número de plataformas dedicadas exclusivamente a hacer de intermediario entre las personas o empresas que buscan un préstamos y los inversores que se lo ofrecen, la gran mayoría fuera de España por las ventajas fiscales que supone, pero algunas como Grow.ly o Arboribus tienen su sede aquí.

Mintos: la mejor plataforma

Datos básicos
  • País: Letonia
  • Fundación: 2015
  • Inversión mínima: 10€
  • Tipos de préstamo: P2P, P2B
  • Ingresos y retirada de dinero: transferencia bancaria
  • Otros datos de interés: Auto-Invest, Buy Back, Mercado secundario
  • Volumen: 90.000 inversores, más de 1.200 millones de euros desde su creación
Lo mejor
  • Rentabilidad alta
  • Muchos prestatarios, tipos de préstamos o zonas donde elegir
  • Buy Back
  • Conversión de moneda automática
  • Auto Invest
  • Mercado secundario
Lo peor
  • Mínimo de 500€ para utilizar Auto Invest

Es muy sencillo moverse por la página de Mintos (pena que no tengan aplicación), con información muy útil de los préstamos a la hora de invertir como procedencia, tipo de préstamo, tiempo de devolución, Buy Back, interés, etc..

Pero si no te quieres complicar la vida o prefieres dejar las decisiones sobre en qué préstamo invertir en manos de profesionales, dispones de la herramienta Auto Invest que te permite automatizar todo el proceso de inversión e incluso reinvertir los intereses generados (más en su Q&A).

Para eso sólo tienes que seleccionar el % que buscas de ganancia (a mayor % más riesgo), el tiempo máximo de inversión (préstamos de 1 mes, 3 meses, 6 meses, 12 meses, etc..), el país de origen y poco más, tendrás la herramienta trabajando para ti 24 horas al día, buscando siempre los mejores préstamos donde invertir tu dinero.

Se fundó en 2015 y a día de hoy es una de las mayores plataformas de préstamos sociales de Europa con más de 1.000 millones de euros financiados por sus más de 100.000 inversores activos, entre los que me encuentro yo.

Pero, antes de nada, ¿qué es Mintos? Es un simple intermediario entre los inversores (nosotros), los originadores (los prestamistas) y los prestatarios (quien recibe el préstamo), invertir para nosotros es gratis, Mintos cobra a los originadores un % del préstamo solicitado.

Como curiosidad el nombre de Mintos proviene de la palabra inglesa «mint» que hace referencia a abundancia de dinero.

Invertir en Mintos es tan sencillo como abrir una cuenta, rellenar algunos datos, verificar tu identidad (con DNI o similar) y listo, ya podrás empezar a añadir dinero para distribuir entre los préstamos que elijas entre los miles que tienen disponibles.

Bondora: la segunda mejor plataforma

Datos básicos
  • País: Estonia
  • Fundación: 2008
  • Inversión mínima: 1€
  • Ingresos y retirada de dinero: transferencia bancaria, tarjeta de crédito
  • Otros datos de interés: Herramienta Go&Grow, Bonus de bienvenida
  • Volumen: 70.000 inversores, más de 230 millones de euros prestados en más de una década de funcionamiento
Lo mejor
  • Go&Grow para inversores novatos
  • Auto Invest
  • Inversión mínima de 1€
Lo peor
  • No tiene opción buy back

De las más antiguas plataformas que opera desde el 2008 es una de las más grandes también y opera en países como España, Finalndia o Eslovaquia.

Sino tienes mucho dinero para empezar a probar este tipo de inversión Bondora te encantará, para empezar está completamente traducido al castellano por lo que no tendrás problemas a la hora de entender cualquier cosa.

Su inversión mínima es de sólo 1€, con sólo un euro podrás empezar a ver cómo funciona todo este mecanismo del crowdlending, no esperes pagarte unas vacaciones a las islas Maldivas con el interés que te genere ese euro eso sí, pero suficiente para empezar a crecer.

En cuanto a tipo de préstamos en los que puedes invertir Bondora está algo más limitada que Mintos, ya que sólo ofrece préstamos a empresas y préstamos personales (en Mintos también hay préstamos hipotecarios, agrarios, para comprar un coche, etc).

Housers: la última opción

Datos básicos
  • País: España
  • Fundación: 2015
  • Inversión mínima: 50€
  • Ingresos y retirada de dinero: transferencia bancaria, tarjeta de crédito
  • Otros datos de interés: Mercado secundario
  • Volumen: 110.000 inversores, más de 89 millones de euros invertidos en inmuebles
Código promocional para unirse
Lo mejor
  • Inversión más segura y «estable»
  • Autorizada por la CNMV
  • Inversiones desde 50€
Lo peor
  • Poca liquidez

Por último la plataforma de financiación por excelencia española Housers, pionera en este tipo de plataformas dedicada exclusivamente a inmuebles.

Sino te importa el tiempo de espera, ni buscas la máxima rentabilidad pero quieres asegurar al máximo el dinero de tu inversión, quizás Housers sea la plataforma más adecuada para ti.

Enfocada principalmente en los préstamos hipotecarios y financiación de proyectos de obras, ofrece varios tipos de préstamo entre los que elegir: ahorro, inversión (alquiler) o tipo fijo.

La rentabilidad es inferior a las anteriores plataformas Mintos y Bondora, por la sencilla razón de que se encuentra bajo las leyes españolas que gravan mucho este tipo de actividades.

Ojo, que si trabajas con Mintos tendrás que declarar las ganancias que tengas como rendimientos de bienes inmobiliarios al hacer la declaración de la renta, pero estos temas mejor que los trates con un asesor especialista y no lo mires por internet.. 😉

Teniendo éxito en crowdlending

Esta es una «nueva» forma de invertir a la que tenemos acceso todos aquellos que estamos deseando que nuestro dinero trabaje para nosotros y no dejarlo muerto de risa en el banco para llegar pasados 12 meses y ver la misma cantidad…

El crowdlending ofrece muchas ventajas frente a las inversiones tradicionales que ya hemos visto:

  • Facilidad de acceso: desde sólo 10€ puedes empezar a invertir en plataformas de préstamos sociales
  • Posibilidades de diversificación infinitas: puedes diversificar tu dinero desde 10-20€ en cada préstamo que elijas, en distintas plataformas, tipo de préstamo, etc… diluyendo así las posibles complicaciones por impago. Más adelante explico todas las formas que puedes usar.
  • Independiente de los índices bursátiles: a veces un simple rumor es suficiente para dar al traste con la cotización de una empresa, en crowlending esto no pasa, es totalmente independiente.
  • Disponibilidad del dinero y liquidez: a diario podrás retirar los intereses que hayas cobrado o reinvertirlos en nuevos préstamos

Evita las pérdidas en crowdlending

La única forma de minimizar el riesgo en las inversiones (no sólo en el crowdlending) es diversificando, poner todo tu dinero en un tiempo de inversión, o en un sólo valor en bolsa, o en un sólo fondo de inversión.. es algo por lo que cualquier analista financiero se tiraría de los pelos!

Algo que todos, yo incluido, hemos leído cientos de veces, pero al final a la hora de la verdad estás en la plataforma de Mintos por ejemplo y piensas, ¿porqué no le voy a meter el 100% de mi dinero a un préstamo que me ofrece el 15% de rentabilidad? Si le meto sólo el 50% estaría perdiendo dinero, ¿no?

Sí, tienes razón, pero las inversiones no son apuestas, hay que ser racional e invertir con cabeza para obtener la máxima rentabilidad con el mínimo riesgo posible.

Si vas con esos 1000€ que tienes ahorrados para invertir y apuestas en la ruleta a un número quizás (una probabilidad ínfimamente remota) puedas ganar los 10.000€ del premio (una rentabilidad de 1000%), pero eso no es inversión, no es sostenible en el tiempo y la próxima vez perderás esos 10.000€ y más.

Formas de diversificar en crowdlending

En cualquier tipo de inversión independientemente de la rentabilidad que busques, la diversificación de los fondos es algo que tienes que llevar con mucho cuidado, pues de ello depende en gran parte tu éxito.

Te indicaré algunas de las formas más eficaces de diversificar tus inversiones en crowlending de la forma más segura sin perder rentabilidad.

Entre distintas plataformas

Por mucha trayectoria y reputación que tenga una plataforma no está exenta de riesgos, en el caso de Comunitae una de las primeras plataformas de crowdlending en España, un fraude con pagarés a varias empresas con la complicidad de su analista de riesgos la obligó a cerrar dejando muchos pagos pendientes.

Te recomiendo que distribuyas tu dinero entre varias de las plataformas más conocidas y reputadas como Mintos, Bondora, Groupeer, Housers… si distribuyes 10.000€ de forma equitativa entre las 4 y cualquiera de ellas tiene un problema de pagos habrás perdido 2.500€ y no 10.000€.

En la misma plataforma entre distintos originadores

Cada originador tiene un score que nos indica la fiabilidad del mismo, número de préstamos procesados, etc… Con esa indicación podemos seleccionar sólo prestamos de estos originadores e incrementar la seguridad de nuestra inversión.

En la misma plataforma entre distintos prestatarios

Esto es algo que debes tener siempre en cuenta, no prestes el 100% de tu dinero a un único prestatario porque si se demora en el pago o finalmente no puede pagar el importe prestado perderás todo tu dinero, trata de invertir siempre pequeñas cantidades en muchos préstamos distintos.

Entre distintos tipos de préstamos P2P (préstamos personales) y P2B (préstamos para empresas)

Por norma general los préstamos P2B están más auditados y controlados, por lo que el riesgo de un impago es menor, suelen contar además con avales que superan el préstamo concedido por lo que en caso de impago habrá liquidez suficiente para que los inversores recuperen su dinero.

Entre distintos sectores (agricultura, préstamos personales, préstamos de coche…) o países

Un préstamo personal tiene más riesgo (y mayor interés) que un préstamos hipotecario por ejemplo, además éstos últimos suelen estar avalados con el inmueble por lo que en caso de impago los originadores se quedarían con el inmueble para devolver el dinero a los inversores.

Tener en cuenta el país del prestatario es algo fundamental, la tasa de impagos va desde el 10% de Eslovaquia hasta casi un 50% de países como España y Finlandia, así que si quieres tener seguras tus inversiones ya sabes a ciudadanos de qué países tienes que prestar dinero.

A día de hoy tengo un boletín conjunto con el Capitalista Ninja. Hablamos de finanzas, negocios y fiscalidad internacional.

Publicamos pocos artículos porque nos los curramos mucho.

¿Te avisamos si publicamos algo interesante?

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